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新年個人理財計劃

发布于: 2018-03-01 05:02     澳門商報
     上期提到新一年開始為自己的理財習慣做計劃,先記賬,再控制開支,接下來儲下“應急錢”,當以上三項完成後,便可以下一步投資了。剛有投資的資金而金額不多時,讀者普遍的問題是“我應該投資什麼?””應該接受高風險的工具嗎?”。   在考慮到投資什麼之前,我們繼續回顧上期談及的按步就班的步驟,在建立好每月或每年的正現金流及基礎的安全網後,投資的資金是閒置及可接受風險。部分朋友認為反正資金不多,以“刀仔鋸大樹”的心態博一下高回報,即使損失也無太大問題,大不了重新儲蓄。但實情是萬丈高樓從地起,損失雖然難以避免,但每個人的時間也很寶貴,一年的成果損失了便需要再一年的努力,還未計算資金可以為你帶來的回報。所以在投資的第一個階段,安全性依然很重要,不要小看個位數的回報,這個階段的目標是累積至某一個水準的資金量,你也可以給自己一個小目標,例如人生第一個20萬元。當這個20萬元的目標完成後,多出的資金可以投資風險高些少的,如藍籌股、成熟地區的基金等,同樣的給自己目標,到這個目標也完成的時候,相信閣下的”荷包”有一定的份量了。   到這個時候,剩下的問題到住居。若選擇的是租樓的話,以上期談及的住居開支列入開支,當然要注意對現金流的影響;若是買樓的話,首期及相關開支先會消耗投資賬戶的資金,為了減低生活壓力,盡可能不要動到應急錢部分。下一個問題是,自己應買入什麼價錢的樓呢?這問題每人不同,若父母能支助的話無需思考,但只靠自己處理的話,可以用家庭年收入的倍數計算。盡管現時在低息環境,但一般準備以年收入的8至10倍為上限,若家庭收入每月為4萬元,一年便是48萬元,以10倍計不應超過480萬元,對上車客是合理的可負擔水準。隨著時間的推延,收入上升加上樓貸逐漸減少,再以換樓的方式優化居住環境。   最後,再跟著以上的方法為退休及子女升學做準備,只要給自己紀律理財,金錢將為各位所用。   筆者:   鄧家榮(廣發銀行澳門分行證券投資部總經理)   免責聲明:以上內容是筆者對經濟及金融之看法,並不涉及投資建議,投資前請自行分析及評估自己可以承受之風險。